Verplichte Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zzp’ers: de wet BAZ

Waarom een verplichte AOV?

Veel zelfstandigen (zzp’ers) hebben geen goede regeling voor het geval zij arbeidsongeschikt zouden worden. Hier wil de overheid verandering in brengen en heeft daarom plannen gemaakt voor een verplichte AOV. Met deze plannen zullen alle zelfstandig ondernemers die winst uit onderneming genieten, verplicht zijn een arbeidsongeschiktheidsverzekering te hebben. Het doel is om dit vanaf 2030 in te laten gaan. Dit lijkt misschien nog ver weg, toch is het verstandig om nu alvast de benodigde voorbereidingen te treffen. Het is mogelijk om vrijstelling te krijgen voor deze verplichte AOV. Als u zelf al een AOV hebt afgesloten of als uw verzekering niet aan de eisen voldoet voor de vrijstelling, doet u automatisch mee aan de verplichting.

De Wet Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen (BAZ)

De verplichte AOV voor zelfstandigen wordt geregeld vanuit de Wet Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen (BAZ). De gedachte achter deze wet is dat zzp’ers, in het geval van langdurige arbeidsongeschiktheid, een klein inkomen krijgen en dus niet terug hoeven te vallen op een bijstandsuitkering.

Voor wie is de verplichte AOV (wet BAZ)?

De verplichte verzekering geldt alleen voor IB-ondernemers, waaronder zzp'ers, eenmanszaken en vennoten in een vof. Ondernemers met een BV (dga’s) vallen niet onder deze verplichting en hoeven zich dus niet via de BAZ te verzekeren.

Vrijstellingen

Zelfstandige ondernemers die al een private AOV hebben bij een verzekeringsmaatschappij vallen onder de opt-out-regeling. Zij zijn in de meeste gevallen niet verplicht deze basisverzekering arbeidsongeschiktheid af te sluiten.
Andere functies die vrijstelling kunnen krijgen voor de verplichte basisverzekering zijn:

Dga’s
Ondernemers met een loondienstverband
Meewerkende echtgenoten
AOW-gerechtigden

Premie basisverzekering (BAZ)

Volgens het wetsvoorstel zullen ondernemers voor de verplichte basisverzekering (BAZ) 5,4% van hun inkomen aan bruto-premie betalen. Dit kan oplopen tot een maximum van ongeveer €171 per maand; bij een lager inkomen zal de premie ook lager zijn. Omdat het wetsvoorstel nog niet is beoordeeld, kunnen de percentages en bedragen nog veranderen.

Hoe ziet de verplichte AOV er vooralsnog uit?

De komst van de verplichte AOV van de overheid betekent dat iedere IB-ondernemer straks verzekerd moet zijn tegen inkomensverlies bij ziekte of arbeidsongeschiktheid. Vooralsnog bevat deze verplichte AOV de volgende kernpunten:

De uitkering bij arbeidsongeschiktheid is maximaal het wettelijk minimumloon.
De premie wordt (zoals het nu lijkt) ongeveer €171 per maand. Uw beroep en leeftijd maken daarbij niet uit.
De wachttijd is 2 jaar (730 dagen), wat inhoudt dat u pas na 24 maanden arbeidsongeschiktheid het inkomen krijgt.
U heeft alleen recht op het inkomen als u door ziekte of een ongeval niet meer het wettelijk minimumloon kunt verdienen in een beroep.
De dekking is beperkt en sluit niet altijd aan bij de risico’s die u loopt als ondernemer.

Vergelijking: de verplichte AOV versus een AOV via Bakker Ganzeveld

De verplichte AOV is voor iedereen hetzelfde, terwijl een AOV die u zelf afsluit veel beter af te stemmen is op uw beroep, wensen en behoeften. Hieronder vindt u een tabel met de belangrijkste kenmerken:

Onderwerp	Verplichte AOV	AOV via Bakker Ganzeveld
Eigenrisicotermijn	730 dagen (2 jaar)	Keuze uit 14, 30, 60, 90, 180, 365 of 730 dagen
Hoogte uitkering	Maximaal het minimumloon	Maximaal 80% van uw inkomen
Premie	Vastgesteld door de overheid en voor iedereen gelijk	Dit is afhankelijk van uw beroep en werkzaamheden
Grondslag bij ziekte	Er wordt gekeken welke werkzaamheden u nog wel kunt uitvoeren bij arbeidsongeschiktheid	Dit is afhankelijk van uw beroep en werkzaamheden
Gedeeltelijk arbeidsongeschikt	Kunt u het wettelijk minimumloon verdienen, dan krijgt u geen uitkering (ook geen gedeeltelijke uitkering)	Bent u deels arbeisdongeschikt, dan krijgt u een gedeeltelijke uitkering
Begeleiding bij re-integratie	Geen/zeer beperkt	U krijgt uitgebreide ondersteuning bij re-integratie
Persoonlijke dekking	Nee, iedereen heeft dezelfde dekking	U krijgt een persoonlijke dekking op basis van uw eigen situatie

Wat betekent dit nu voor u als ondernemer?

Hoewel de wet nog niet is ingevoerd, is het verstandig om nu al te kijken naar uw huidige bescherming tegen arbeidsongeschiktheid. Veel ondernemers hebben geen of een beperkte AOV, terwijl een langdurige ziekteperiode grote financiële gevolgen kan hebben.

Veelgestelde vragen over verplichte AOV voor ZZP’ers

Vanaf wanneer gaat de wet in?

Op 12 september 2025 is het wetsvoorstel naar de Raad van State gestuurd voor advies. De beoogde invoeringsdatum ligt, afhankelijk van de verdere behandeling, rond 2030. De wet zal dus niet ingaan in 2026; de verwachting is dat de invoering pas rond 2030 zal plaatsvinden.

Moet ik mijn bestaande AOV opzeggen?

Nee, u hoeft uw bestaande AOV niet op te zeggen. Een bestaande AOV die voldoet aan de eisen van de BAZ kan juist als alternatief dienen (opt-out-regeling).

Wat als ik al arbeidsongeschikt ben bij inwerkingtreding?

In dit geval zal waarschijnlijk het overgangsrecht gelden en blijft de dekking beperkt tot een nieuw ongeval.

Ons advies: wacht niet af

De verplichte AOV is nog in behandeling, maar de richting is al wel duidelijk: iedere IB-ondernemer moet straks een vangnet hebben bij arbeidsongeschiktheid.

Dit is hét moment om uw huidige situatie te laten beoordelen. Bekijk of uw AOV voldoet aan de verwachte minimumeisen of, indien u nog geen dekking heeft, te onderzoeken welke oplossing bij u past.

Wij helpen u graag om dit inzichtelijk te maken en te kijken naar uw huidige verzekeringen, zodat u niet voor verrassingen komt te staan.

Meer weten over de Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) en Wet BAZ?

Wilt u weten wat de Wet BAZ concreet betekent voor u als ondernemer? Neem dan vandaag nog contact met ons op. Wij helpen u graag.

Vrijblijvend advies aanvragen.